Año nuevo: ¿Cómo conducimos nuestra vida?
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17 enero, 2023Martín Fahradjian, comerciante, técnico en electrónica y asesor en términos financieros nos trae una serie de consejos para comenzar el año administrando nuestras finanzas de la mejor manera.
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EA 1108 – Entre Amigas –
Finanzas al inicio del año
Entrevista a Martín Fahradjian
Victoria: Bienvenidas, amigas, nuevamente al espacio de la entrevista. En los próximos minutos vamos a conversar con Martín Fahradjian, comerciante, técnico en electrónica, asesor en términos financieros, también estudiante del tema hace unos 20 años aproximadamente así que Martín, bienvenido. ¿Cómo estás?
Martín: Hola, Victoria. Estoy muy bien, gracias por la invitación y un saludo a toda la audiencia.
Victoria: Bueno, Martín, vos ya nos has visitado en el programa y en esta oportunidad te convocamos nuevamente para hablar de finanzas frente al comienzo de un nuevo año, porque estamos frente a una etapa en la que ya finalizamos las celebraciones de diciembre y en Latinoamérica, o por lo menos en Uruguay, son semanas en las que uno evalúa cuánto gastó en las diferentes celebraciones, despedidas, cenas de navidad, de fin de año, etc. Por lo general las finanzas se ven resentidas a esta realidad. Pero la primera pregunta que te queremos hacer, Martín, es ¿qué debemos hacer al empezar y pensar en el comienzo de un nuevo año? ¿Qué nos aconsejás?
Martín: Bueno, un poco lo que vos decías, Victoria, que diciembre nos lleva a hacer más gastos, aunque también es verdad que muchas veces hay más ingresos, hay premios en las diferentes empresas por el desarrollo del año, hay aguinaldos en algunos países, y uno a veces tiende a decir “bueno, esto que voy a recibir es mucho así que puedo gastar mucho”. Pero primero, para poder empezar el año 2023, tenemos que evaluar cómo terminamos el 2022. ¿Para qué? Para que de acuerdo con cómo fue ese año podemos recapacitar en las cosas que no hicimos bien y tratar de repetir aquellas que hicimos bien. Eso tiene que ver con un pensar, un proyectarse en lo económico hacia un nuevo año. A veces nos vemos tentados a decir que este año queremos una cosa, queremos otra, pero pensemos en las cosas que hicimos el año pasado cómo nos fue, y qué queremos mantener este año.
Victoria: Martín, si nos fue mal, ¿qué deberíamos hacer?
Martín: Siempre hay esperanza. Eso yo no me canso de decirlo porque que nos hayamos equivocado es propio del ser humano. Lo que hay que tratar de hacer es no tropezar dos veces con la misma piedra. Entonces, si nos fue mal en alguna cosa tenemos que evaluar en qué nos fue mal. Quizás presupuestamos una cosa e hicimos otra, o no evaluamos los imprevistos, no tuvimos en cuenta varios rubros de gastos en nuestra casa y por eso las cuentas no nos dieron como pensábamos, para todo eso hay solución. Si tenemos registro de lo que hicimos y tenemos registros de lo que vamos trabajando y vamos llevando adelante, eso nos permite proyectar hacia adelante. Como le decía en estos días a una persona que estoy asesorando, la ventaja es que cuando tenemos registros de un año, de seis meses o de tres meses, la vida más o menos se va repitiendo. Cada mes se van repitiendo los gastos, cuando hay cosas que se pagan anualmente normalmente es en determinado mes, entonces tener registros nos permite proyectar hacia adelante. Y lo que hicimos mal, proyectarlo con más previsión y de esa manera poder prevenir aquellas cosas que en el año pasado no tuvimos en cuenta nos permite proyectarnos de una manera mucho más previsible y de una manera que nos permita tomar más control de las finanzas.
Victoria: Martín, decimos que nos fue mal cuando, por ejemplo, tenemos deudas o no logramos financieramente el monto que buscábamos lograr, ¿cuándo hablamos de que nos fue bien o nos fue mal? ¿Cómo lo definirías?
Martín: Claro, si vos pensabas ahorrar $10000, por ejemplo, y ahorraste $5000, no se pudo cumplir el objetivo pero algo se pudo ahorrar. Hay que entender por qué no se pudo cumplir el objetivo. Muchas veces pasa que ese objetivo propuesto no era tan real, no era tan alcanzable. Entonces tenemos que evaluar si fue producto de la desorganización, de no tener el control de las finanzas, o simplemente porque era imposible ahorrar $10000. Si nos va a ir bien o mal, va a depender de si hicimos mal las cosas o si pusimos un mal objetivo. Ahora, si incurrimos en deudas, eso quiere decir que lo que ganábamos no nos alcanzaba y por eso adquiríamos el crédito, ahí si nos fue mal en serio, y lo que tenemos que hacer es tomar control de lo que ganamos, entender bien, tener en claro lo que ganamos. Y esto lo digo porque hay muchos emprendedores a los que les entra y sale dinero, y toman de ese dinero para gastar, pero no saben cuánto de ese dinero es suyo y cuánto es de la empresa. Por eso es importante separar las finanzas de la empresa de las personales. Entonces tener en claro cuánto uno gana nos permite saber con cuánto contamos, y después presupuestar hacia adelante hacia eso que ganamos. Lo que no está bien es tomar dinero, pagar una cuenta, pagar la otra, ir al supermercado, etc. Lo que está bien es tomar un sueldo y con eso manejarnos. Entonces si nos fue bien o mal tiene que ver si el objetivo era alcanzable o hay que reformular el objetivo. Ahora, si arrancamos este 2023 con las finanzas en negativo, eso tenemos que tratar de verlo y revertirlo cuanto antes.
Victoria: Cuando asumimos deudas ¿siempre está mal visto? Porque quizás cuando uno tiene la capacidad de pagarlas puede ser algo positivo. ¿Qué aconsejás al hablar de créditos?
Martín: Ahí interviene mucho la persona. Tenemos que entender que los que manejamos las finanzas somos personas, somos seres humanos, y no todos los seres humanos somos iguales. Por ejemplo, yo, en mi casa, aprendí que hay que manejarse con lo contado. Lo que hay se gasta y lo que no hay, no. Ahora, eso significa que el crédito está mal. Lo que yo digo es que nosotros tenemos que usar el crédito y no permitir que el crédito nos use a nosotros. ¿Cuándo el crédito nos usa a nosotros? Cuando nos ofrecen un préstamo y lo tomamos, cuando nos ofrecen la tarjeta de crédito y la tomamos, cuando empezamos a tomar todos esos créditos, pero no tenemos la capacidad de retorno que sostenga esos créditos, ahí es cuando el crédito nos atrapa a nosotros. Entonces nos llama la financiera, que no pagamos, nos llaman las tarjetas de crédito, y eso es lo que no debe pasar.
Hay personas que utilizan el crédito, que usan el crédito bien, porque si a nosotros nos cobran un 80% anual de interés en la tarjeta de crédito, pero yo, con la tarjeta, a través de mi negocio, o a través de otros negocios, puedo lograr un 150% de retorno anual, claramente me sirve usar el crédito, porque el dinero yo lo utilizo, gano un 150% y le pago un 80% a la tarjeta de crédito. Para poder hacer eso debemos tener negocios que nos permitan ganar más, y tenemos que ser muy prolijos, porque la toma de créditos, el gasto con tarjeta nos puede llevar a un descontrol. Por eso, al común de la gente, a todos nosotros que nos manejamos con ingresos finitos, lo mejor es manejarse contado. Si tenemos la capacidad de tener una tarjeta de crédito, recomiendo que sea una sola, también recomiendo que cuando asumimos pagos cada mes, paguemos la totalidad de la tarjeta, no paguemos el mínimo porque los intereses sobre saldo son muy altos, y que aprovechemos el crédito si, por ejemplo, con una tarjeta tengo descuento en una firma, en una casa, o lo que sea. Aprovechemos pero que ese dinero que estamos gastando esté apoyado por un capital que tenemos y que puede solventar ese gasto.
Victoria: Y hablando un poco de planificación para el año, ¿qué pasa cuando siento que no tengo el salario suficiente para encarar el año tal cual lo planifiqué? ¿Qué debería hacer?
Martín: Lo primero y más importante es tener algún registro de lo que estamos gastando. Porque nos pasa muchas veces que salimos a la calle con $2000 en la billetera, y cuando llegamos a casa tenemos $300 y nos cuesta entender a dónde se fueron esos $1700, tenemos que empezar a hacer memoria. Entonces, si eso pasa en un día, imagínate lo que puede pasar en una semana, y en un mes. A veces nosotros intuitivamente pensamos que gastamos determinada plata por mes, pero al momento en el que empezamos a registrar esos gastos, sea en una aplicación, sea en una planilla Excel o sea en un cuaderno, a forma manuscrita nomás, cuando empezamos a registrar nos damos cuenta de todos los rubros que tenemos de gastos. Entonces, si vos querés planificar este 2023, antes de tomar un nuevo trabajo lo primero que tenés que hacer es saber cuánto es tu presupuesto. Entender cuánto es nuestro gasto mensual nos permite saber por dónde se va el dinero. La ventaja de saber por dónde se va el dinero es que nosotros ahí podemos empezar a tomar la decisión de si queremos que se vaya o no queremos que se vaya por ese lado. Por ejemplo. Muchas personas tienen TV cable, tienen subscripciones a Netflix, tienen subscripciones a lo que es almacenamiento en la nube, hoy hay muchas oportunidades para gastar. Entonces, tal vez, uno se da cuenta de que hay algunos gastos que uno, hoy puede prescindir de ellos, o puede manejarlo de otra manera, y eso hace que el gasto sea menor y que se acerque más a lo que uno gana.
Ahora, puede pasar también que, si uno está planificando, apretó por todos lados y ve que de igual forma no llega a fin de mes, ahí si tiene que conseguir un ingreso extra. ¿Por qué? Porque ya pasmos el filtro de que el gasto está bien gestionado, lo que resta es ingresar más dinero al hogar. Pueden pasar las dos cosas, pero por donde hay que empezar cuando uno empieza a planificar el año es ¿cuánto estoy gastando? ¿En qué estoy gastando? ¿Cuáles son los rubros? ¿Hay algo que pueda recortar? ¿Hay algo que pueda bajar el gasto? Por ejemplo, hoy pasa mucho que hay deliverys de comida por todos lados, y la gente se ha acostumbrado a eso. Eso implica un gasto diario, mensual importante. entonces yo ayudo a las personas a que puedan programar sus comidas, programar sus menús, que puedan armarse menús mucho más económicos y eso reduce el gasto de la alimentación, que es un gasto variable, que lo podemos corregir, y repercute en nuestro presupuesto de manera positiva. Así como la alimentación, hay muchos otros gastos en los que podemos ver cómo podemos recortar, siempre y cuando tengamos un registro.
Victoria: La inmediatez, ¿no? Esas aplicaciones nos resuelven un montón de situaciones, pero a veces generan esa fuga de dinero. Cuando es tan fácil hacer un clic, hacer una transferencia, se produce ese gasto.
Martín: Exacto, y estás generando un gasto recurrente, mes a mes. Entonces uno no mira, no le presta atención a lo que gasta realmente, pero hacerlo nos ayuda a entender por dónde se va el dinero y a poder tomar decisiones. Porque el objetivo es que vos tenga el dinero, pero no que el dinero te tenga a vos. Muchas veces transitamos por la vida y el dinero nos tiene a nosotros, nos tiene atrapados, nos tiene preocupados, nos tiene ansiosos, y bueno, entonces tenemos que controlar los gastos para que eso no pase en nuestra vida.
Victoria: Martín, quería aprovechar y no solo hablar de finanzas a nivel personal sino por ahí pensando un poco más en aquellas personas, aquellas mujeres que además de cuidar a su familia tienen un emprendimiento, refiriéndome más a los emprendimientos pequeños, porque si pensamos en algo mediano o algo grande ya cambiaríamos un poco el eje de la entrevista, pero sí preguntarte por aquellas mujeres que quizás tienen un kiosco, un almacén, un local de ventas de ropa o algún negocio de venta de productos por internet. ¿Cómo deberíamos organizarnos en ese sentido si tenemos un pequeño emprendimiento?
Martín: A mi me encantan estos pequeños emprendimientos porque es donde uno tiene menos herramientas para poder salir a la calle. Recién ahora le están dando un poco de corte a lo que son las MiPyME (Micro, Pequeña y Mediana Empresa). Hay 3 pilares que yo siempre recomiendo tener en cuenta. En primer lugar, las ventas, en segundo lugar, el marketing y en tercer lugar las finanzas.
Hay muchas mujeres que seguramente son buenas en lo que hacen, pero no son buenas en lo que tiene que ver con promocionar lo que hacen, o hacer valer lo que hacen. Eso tiene que ver con el marketing. Si yo tengo un kiosco, si hago una manualidad, si hago comida, poder usar el marketing de una manera que podamos promocionar lo que estamos haciendo, llegando a la gente que es mi cliente. Para eso es importante entender a quién le estoy vendiendo. Por ejemplo, si vos vendés ropa para bebés, vos le tenés que hablar a las mamás. Entonces te preguntás ¿dónde encuentro a las mamás? En Instagram, en Facebook, a través de WhatsApp, bueno, todo eso es marketing. Entender cómo hago para poder llegar a mi público, a mi cliente. También las ventas. Las ventas no solo tienen que ver con vender algo, sino con entender cómo está el mercado. Por ejemplo, si yo estoy vendiendo ropa para bebé, estoy vendiendo bodies, saquitos, pantalones para bebés de determinada edad, tengo que ver a cuánto vende esas cosas mi competencia. Quizás lo estoy vendiendo a un precio que es el doble de lo que lo vende mi competencia, o tal vez lo vendo a la mitad. Entonces, entender el mercado, conocer la competencia, nos ayuda a mejorar las ventas.
Y lo último es las finanzas. ¿Qué quiere decir esto? Es lo que hablábamos hace un ratito. Cuando uno tiene un emprendimiento en el que trabaja desde la casa, trabaja desde las redes sociales, o desde donde sea, entra y sale plata. Por eso tenemos que entender cuánta de esa plata que entra es nuestra. Es importante llevar una planilla donde anotemos la plata que entró, qué fue lo que vendí, cuánto fue el costo de esa venta y cuáles son los costos de operación que tiene la empresa. Por ejemplo, si vos tenés un emprendimiento y hacés publicidad a través de Instagram, la publicidad es un costo. Si vos tuviste que contratar más internet por el emprendimiento, todo ese costo extra de internet también es un costo de la empresa. Todos los costos asociados al emprendimiento los debemos tener cuantificados para que sepamos cuál es el costo operativo del emprendimiento, también tener los costos de la materia prima del emprendimiento, para que todo eso después, a fin de mes, podamos restárselo a todo lo que ingresó y así tener bien en claro cuánto nos quedó en el bolsillo. Si nosotros, en la medida en la que nos entra dinero, lo gastamos sin saber si es nuestro o no, puede ser un excelente emprendimiento, un excelente producto, pero lo exprimimos, lo escurrimos, y termina fundiéndose.
Victoria: Además, un emprendimiento personal de estas características, pequeño, puede ser esa actividad extra de la que hablábamos recién, que, si tengo un trabajo fijo y quiero expandir o añadir un salario, capaz que por ahí un emprendimiento puede ser una buena alternativa para incrementar mis ingresos, ¿no?
Martín: Totalmente. Justo ayer hablaba con una mamá de un niño de 9 años que tiene su trabajo, trabaja en un supermercado, en un puesto importante ahí, tiene un puesto decoroso, bueno, pero me dijo que con una compañera de trabajo iban a empezar un emprendimiento sobre cosas manuales, manualidades. Su amiga tiene buena manualidad, crea cosas interesantes y originales, y bueno, iban a llevar adelante eso. Es lo que decías vos, más allá de nuestro trabajo, donde desarrollamos nuestros talentos, nuestros dones y todo lo demás, tenemos algo extra que agrega un salario, un ingreso extra al hogar que siempre es bienvenido. Porque más allá del ingreso está la realización personal, es decir, creo algo, lo vendo, y tengo un retorno económico por todo eso. Entonces es un combo que nos ayuda a nosotros a poder desarrollar aquellas cosas en las que somos buenos. En este caso era la manualidad, pero pueden ser otras cosas, puede ser la cocina, puede ser la ropa, puede ser un diálogo, una cercanía buena con la gente y tenés un kiosko, un almacén en el que más allá de vender productos la gente viene porque la tratás bien.
Victoria: Martín, quiero aprovechar a hacer referencia a la actividad que realizás, a esa asesoría que hacés personalmente. Te consulto por si alguien está interesado, por más de que quizás estamos lejos las redes nos permiten comunicarnos en forma instantánea, la gente se puede comunicar contigo, tengo entendido que tenés un Instagram, así que contame un poco cómo la gente se puede comunicar contigo.
Martín: Se pueden comunicar conmigo a través de mi Instagram que es @saludfinancierauy. En ese Instagram subimos tips, comentamos cosas que están pasando en el momento, así que me pueden escribir por ahí, concretar un encuentro, ya sea presencial o virtual, y bueno, comentar un poco el caso y ver la posibilidad de ayudar. En lo que más me especializo es en las finanzas personales y en los microemprendimientos, esos en los que uno tiene una idea y quiere llevarla a cabo, yo busco poder hacerles preguntas que les permitan validar la idea, entender si la cosa va bien o no, y todo eso es en lo que más trabajo. Así que me pueden contactar por ese medio.
Victoria: Genial, Martín. ¿No sé si tenés alguna anécdota para contarnos? Has trabajado con muchos clientes, ¿hay alguna que te haya marcado recientemente?
Martín: Sí, hay una chica jefa de hogar, con dos niños chicos de 7 y 9 años, donde la situación con el papá de esos chicos fue muy complicada, y vino un poco cabizbaja por lo que ganaba, por los gastos que tenía para esos dos chicos, porque más allá del dinero hay una situación familiar que es compleja también, entonces esa chica tiene que lidiar con todo, con sus 2 hijos chicos, con los temas que surgen con ellos y con el tema del dinero. Y bueno, empezamos a trabajar y nos dimos cuenta de que lo que ella ganaba no estaba tan mal, y aparte, su exsuegra, la mamá del papá de los chiquilines, la estaba ayudando. Entonces empezamos a trabajar en eso, no tanto lo que ella recibía sino en los gastos. ¿En qué se está yendo el dinero? ¿Por dónde se dan los gastos? Y empezamos a trabajar en el registro de los gastos. Trabajamos por 7 meses y hoy por hoy podemos decir que el año 2022 lo terminó con ahorro en cuenta, y terminó con dinero en su tarjeta personal. Ahorro en cuenta es algo que hay acá en Uruguay donde el banco te retira cierta parte del dinero para que sea un ahorro compulsivo.
Ella pudo separar ese dinero para ahorrarlo en el año 2022, y ese dinero lo transformó a dólares, que es el mecanismo que ella eligió para conservar el valor del dinero. Aparte, en su tarjeta terminó con un ahorro medianamente importante para lo que era la economía de ella, y de esa manera pudo terminar el año de forma positiva. ¿Cuál es la anécdota acá? Que ella vino con la queja de que no estaba ganando mucho. Pero nosotros fuimos por el otro lado, fuimos por el lado de los gastos. Si hoy o mañana viene más plata, mejor, pero atacamos los gastos. Eso es importante porque si vos no ordenás lo que se va, cuando entra más dinero también se va a ir sin darte cuenta. Es como un balde pinchado. Si vos, a un balde que tiene agujeros, le abrís una canilla grande para que se llene el balde, nunca se va a llenar porque está pinchado. En las casas pasa lo mismo. A veces el dinero se va por esos agujeros, y cuando ingresa más dinero, como no está bien gestionado, se va. Esta chica, jefa de hogar, dos niños chicos, colegio, actividades extracurriculares y todo lo demás, pudo este año equilibrar sus cuentas y terminar con un ahorro que para ella es importante. Eso le permite, además, proyectar hacia adelante cosas que para ella antes eran imposibles.
Victoria: Qué interesante eso que contás, Martín, y la idea es un poco impulsar a la gente a que se organice, porque todos pueden hacerlo. Te quiero agradecer muchísimo por estos consejos que nos has dado y seguramente más adelante te volveremos a contactar porque es muy interesante escucharte y prestar atención a todos tus consejos, así que muchas gracias.
Martín: El agradecido soy yo, quedo totalmente a la orden, disfruto de este tiempo así que cualquier mujer, de donde sea, que me quiera escribir por Instagram lo puede hacer, intercambiamos algún mensaje y podemos tener un encuentro virtual.